En la actualidad la mayoría de las personas están familiarizadas con el sistema tradicional de crédito financiero, desconociendo o no prestando atención a otros métodos de financiación que existen y pueden permitir que se ajuste mas a sus necesidades o a la liquidez de sus bolsillos.

En DINERIUM presentamos a la comunidad el sistema denominado por nosotros de “SOLO INTERÉS” el cual consiste en pagar como cuota mensual solo intereses durante el tiempo de vida del crédito[1]. En esta modalidad tienen la capacidad de poder realizar abonos a capital[2] en cualquier momento mientras el crédito este vigente, facilitando que sea el mismo deudor quien de manera organizada defina a su criterio y bolsillo, la capacidad que tiene para realizar abonos en el periodo de tiempo que tiene disponible; de manera que entre más rápido y mayor cantidad de abonos realice, así mismo la cuota mensual de intereses disminuirá, alivianando esta carga mensual.

En el sistema tradicional financiero podrán encontrar que cada entidad maneja unos plazos de créditos que van desde los 2 años hasta los 20 años, en los cuales la cuota mensual es fija y en los cuales van a poder observar que el saldo de la deuda solo empezará a disminuir considerablemente, solo hasta los últimos meses del tiempo del crédito. Adicionalmente en muchos de los casos los abonos a capital que se realicen en esta modalidad no causarán que el valor de la cuota mensual disminuya. 

Otro punto a tener en cuenta con el sistema tradicional es que muchas de las entidades financieras incluyen dentro del cobro de la cuota mensual, seguros u otra clase de conceptos, que al final representarán un pago de cuota mas alto de lo planeado a la tasa de interés ofrecida por la entidad; así que es importante que si esta modalidad es de sus preferencias, siempre tenga en cuenta estos valores adicionales que van allí incluidos, pues terminarán alterando el valor real ofrecido como tasa por la empresa.

A continuación, podrán observar un ejemplo muy básico de cómo se llevaría a cabo la modalidad ofrecida por los inversores  DINERIUM:

Crédito vehicular solicitado sobre: $ 10’000.000 Millones de pesos colombianos

tasa mensual[3] : 2,2%

Tiempo del crédito: 2 Años o 24 meses.

Valor de Cuota Mensual: 220.000 mil pesos colombianos.

Como pudieron observar en el ejemplo anterior cada vez que se realizan abonos a capital la cuota del siguiente mes disminuye, por lo tanto, está en manos del deudor definir cómo administrar el crédito para su conveniencia según su flujo de liquidez, para realizar esto, es muy importante tener una muy buena cultura financiera, de manera que la persona pueda mes a mes ir realizando ahorros que le permitan hacer abonos a capital lo más rápido posible.

DESVENTAJAS DE LA MODALIDAD TRADICIONAL: 

1.     Valor de cuota mensual alta.

2. Valor de la cuota mensual incluye valores de seguros u otros conceptos adicionales.

3.     La tasa de interés ofrecida por la entidad se verá afectada, debido a los conceptos adicionales agregados a la cuota mensual.

4.  No siempre los abonos a capital son permitidos o disminuyen el valor de la cuota mensual.

5.    El saldo a capital de la deuda disminuirá considerablemente solo en las cuotas finales del crédito.

 

BENEFICIOS DE LA MODALIDAD “SOLO INTERES” EN DINERIUM:

 

1.       Valor de la cuota mensual baja.

2.       Posibilidad de realizar abonos a capital en cualquier momento del crédito.

3.       Capacidad propia del deudor para bajar el valor de la cuota mensual.

4.       No debe pagar valores adicionales o seguros dentro de la cuota mensual.

5.       Pagar menos intereses en comparación con otros sistemas o modalidades de crédito si y solo si, se gestiona la deuda de la mejor manera posible.

6.       Incentiva de manera indirecta a las personas a crear el habito de ahorrar, lo cual ayuda a generar o complementar una cultura financiera optima.

 

Por último, sabemos y entendemos que no siempre las modalidades de crédito se adaptan a todos los tipos de cliente o deudores, sin embargo, es como mencionamos al comienzo una alternativa que proporcionamos al mercado para que las personas puedan elegir la que mejor se adapte a sus necesidades.

Si desean conocer más información relacionada sobre los créditos en DINERIUM y como realizar una solitud con nosotros no dejes de visitar nuestra página web en www.dinerium.com.

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[1] Plazo de crédito depende del tipo del crédito al que se aplico (Hipotecario: abierto al tiempo que se desee tomar el deudor. Vehículo: el tiempo máximo es de 2 años).

[2] Abonos a capital deben ser de 3’000.000 de pesos colombianos en adelante.

[3] Tasa mensual puede variar según el estudio y aprobación del crédito.

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La junta directiva del Banco de la República tomó la decisión este viernes de incrementar sus tasas de interés en 150 puntos básicos, llevando el indicador hasta 9 %, el segundo incremento de su tipo, que, cuando fue implementado por primera vez el mes pasado, no tenía antecedente en la historia reciente del país.

Esta maniobra refleja el rol central, y peligroso, que la inflación ha tomado en la política macroeconómica del país.

Con el incremento de este viernes, el emisor ha realizado ocho aumentos de sus tipos de interés desde septiembre del año pasado, cuando estos se encontraban en uno de sus puntos históricos más bajos (1,75 %), como parte del paquete de estímulos para contrarrestar los efectos más duros de la crisis económica inducida por la pandemia.

La decisión fue tomada por seis miembros de la junta directiva, en tanto uno votó por hacer un aumento de sólo 100 puntos básicos. Según lo explicado por el ministro de Hacienda, José Manuel Restrepo, los argumentos de este último para votar en esa dirección, es porque consideraba que la política de normalización monetaria debería tener un menor ritmo, teniendo en cuenta algunas expectativas del comportamiento de la economía y otras variables macroeconómicas.

“Con la decisión adoptada en su sesión de hoy, la Junta Directiva continúa con el proceso de ajuste de la política monetaria que garantice el retorno de la inflación a la meta de 3 % en el mediano plazo. Para ello tomará las decisiones que considere necesarias con base en la nueva información disponible”, dijo el Banco en un comunicado.

Vale recordar que en la reunión de enero de este año, el banco sorprendió elevando este indicador en 100 puntos básicos, lo que lo dejó en 4 %, una decisión que en ese momento marcaba un hito por lo inclinado del alza. Sin embargo, desde entonces, y con la decisión de este viernes, el Banco ha continuado su senda de incrementos en las tasas, que es descrita por algunos como veloz y por otros como agresiva.

Aunque algunos analistas estiman que esta sería la última decisión alcista que tome la junta sobre las tasas, tanto el gerente general del Banco de la República, como el ministro de Hacienda, fueron claros en que no pueden asegurar esto, pues cada junta tiene sus particularidades y cada decisión depende de las variables macroeconómicas que hayan en el momento.

De acuerdo con la más reciente Encuesta de Opinión Financiera de Fedesarrollo, el promedio de los analistas del mercado consultados en el sondeo esperan que este año cierre con una inflación de 9,2 %, a la vez que ubican el crecimiento de la economía colombiana entre 5,7 % y 6,4 %.

Vale recordar acá que los cálculos de crecimiento del Gobierno (incluidos en el más reciente Marco Fiscal de Mediano Plazo) señalan que en 2022 la economía colombiana crecería 6,5 %.

Inflación, la gran preocupación

Las decisiones que viene tomando el Banco desde septiembre del año pasado tienen como objetivo cercarle el paso al crecimiento de la inflación, que lleva una trayectoria ascendente desde, por lo menos, mitad de 2021.

Para junio de este año, el dato más reciente que ha presentado el DANE, la variación anual de la inflación (o sea, la comparación de este mes con el mismo del año pasado) se ubicó en 9,67 %; para su medición mensual (el cambio entre abril y mayo de 2022), el indicador registró un alza de 0,60 %.

Estas cifras permiten ver cómo la inflación sigue siendo una de las principales preocupaciones macroeconómicas en Colombia (un escenario que es similar en otros países).

Así lo explica en un artículo para este diario José Antonio Ocampo, designado como ministro de Hacienda por el presidente electo, Gustavo Petro: “La inflación comenzó a repuntar en Colombia como en el mundo entero a fines del año pasado, pero fue agudizada por la invasión de Rusia a Ucrania, que generó precios muy elevados de petróleo, gas, fertilizantes y varios productos agrícolas. El Banco de la República, como otros bancos centrales, ha aumentado sus tasas de interés en forma cada vez más rápida, pero la inflación ha cedido muy poco: en el caso colombiano disminuyó en mayo, especialmente en alimentos, pero en este caso se encuentra todavía por encima del 20 % y la de productos diferentes a alimentos se encuentra todavía al alza”.

En particular, el grupo de alimentos sigue siendo el gran motor de la inflación en Colombia, algo que es preocupante de entrada, pero lo es aún más cuando se tiene en cuenta que las alzas en la comida tienden a golpear más los bolsillos de las personas con menores ingresos.

La inflación, además de afectar las decisiones o posibilidades de compra de los consumidores, especialmente los más vulnerables, también tiene un alto costo en términos de pobreza.

En la rueda de prensa de este viernes, el gerente general del Banco de la República recordó que el miércoles se publicarán las proyecciones del comportamiento de la inflación, pero anticipa que las mismas podrían prever una carestía de los productos a niveles altos durante el segundo semestre de 2022, con una tendencia a la baja en 2023 y muy probablemente en 2024, que es cuando se verán los efectos de los ajustes en la política monetaria que se han venido realizando en los últimos meses.

Sumado a esto, manifestó que la también reciente decisión de la Reserva Federal de los Estados Unidos (Fed) de subir las tasas, tiene el potencial de ayudar a Colombia en su tarea de controlar la inflación.

¿Cuál es el papel de las tasas de interés en la economía?

Para entender cuál es el papel de las tasas de interés en toda la economía, así como su incidencia en las decisiones y posibilidades de compra diarias de la gente es útil pensar este escenario como una serie de dominós. El primer dominó es la decisión de subir y bajar las tasas y desde ahí se desprende una cadena que acaba en la góndola del supermercado o en la oficina de créditos hipotecarios de un banco.

El banco central de un país es conocido, entre otros términos, como el banco de bancos porque la entidad le presta dinero a los demás actores institucionales del sistema financiero. Y, entre otros factores, es por este papel que sus tasas de interés terminan siendo claves para toda la economía: si el Emisor sube su tasa de interés, los demás bancos verán una presión financiera para prestarle a los ciudadanos y empresas a mayores tasas también.

Una subida de tasas de interés tiene la intención teórica de hacer un poco más escaso el dinero y de encarecer los créditos. Y estos dos elementos tienen, a su vez, la posibilidad de influir en las decisiones de consumo de las personas: si el crédito se encarece mejor no endeudarse para comprar esa moto, carro, casa.

“El gran énfasis es la urgencia y necesidad de retomar una senda a la baja de la inflación y en converger hacia la meta de 3 %, es uno de los retos en Colombia, pero que también lo tienen todos los países que se han visto afectados por los choques inflacionarios en niveles superiores a los que quisiéramos estar”, agregó Villar.

Estas decisiones, colectivamente hablando, pueden ponerle un freno a la demanda, lo que a su vez puede terminar por bajar los precios de algunos bienes y, por ese camino, empujar hacia abajo la inflación.

Sobre la meta del banco de alcanzar una inflación por debajo del 4 %, Villar afirmó que “en este momento las expectativas sugieren que el retorno es lento más o menos a dos años estaríamos dentro del rango aceptable para el banco, alrededor de 3,8 %”.

Fuente: https://www.elespectador.com/economia/macroeconomia/el-banco-de-la-republica-maniobra-agresivamente-y-sube-a-9-sus-tasas-de-interes/

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Para nadie es desconocido que nuestro país en los últimos años ha venido atravesando  un periodo de transición económica, lo cual ha generado como consecuencia, que varios sectores de la economía deban acogerse al régimen de reorganización empresarial  (ley 1116 del 2006), en búsqueda de evitar la liquidación de las empresas, despidos masivos y el  cese definitivo sus actividades mercantiles.

De igual forma, esta situación ha causado un efecto domino, afectando los bolsillos de las personas, que a pesar de no ser comerciantes ven comprometida su patrimonio ante la imposibilidad de conseguir  un nuevo empleo o quienes en su calidad de contratistas han  visto retrasados sus cuentas de cobro, lo que indiscutiblemente les ha permitido estudiar la posibilidad de acogerse al procedimiento de negociación de deudas.

Sin embargo a pesar de reconocer la existencia de este fenómeno y momento coyuntural por la que atraviesan y hacen frente las personas, llama la atención como algunos  profesionales han visto la oportunidad comercial para ofrecer sus servicios y asesorar a las personas y empresas que presentan dificultades económicas.

Lo que muchos inicialmente vimos como una buena estrategia de marketing publicitario por parte de algunas firmas especializadas, por diferentes medios de comunicación físicos y digitales, se ha venido transformado en un modelo de negocio en donde se busca de forma desmedida e irresponsable mediante la emisión de contenido publicitario, la captación de posibles clientes que se encuentre presentando obligaciones en mora o  bienes en procesos de embargo.

Cada vez más este tipo de propagandas comerciales son más visibles en medios masivos y redes sociales, mensajes como “suspendemos embargos y evitamos remates”, “refinanciar la deuda no es la solución” ,“proteja su patrimonio de las deudas” entre otro tipo de anuncios en donde el mensaje induce a sus lectores  a considerar como  única solución a sus obligaciones en mora, acogerse a este régimen especial de insolvencia.

No pretendo en este blog, realizar un examen profundo, sobre si dichos anuncios puedan llegar a ser considerados como publicidad engañosa, aunque no descarto que puedan ser objeto de análisis por parte de la Superintendencia de industria y Comercio, al  considerarse que se está generando un impacto negativo o se presenta un mensaje erróneo a la población frente al verdadera finalidad de la aplicación de este régimen especial.

‘’La insolvencia no es medio para evitar que las deudas no se hagan efectivas ni en búsqueda de condonar  obligaciones financieras, es todo lo contrario, lo que pretende es otorgar la oportunidad de encontrar fórmulas para un arreglo.”

Si bien, la norma es muy clara frente a la posibilidad que tiene el deudor para propiciar acuerdos con los acreedores y establecer mecanismo de pago, el trato que se le está dando al régimen de insolvencia por parte de abogados parece ser muy distinto.

Al parecer, de la noche a la mañana, los mecanismos alternativos de solución de conflictos pasaron hacer cosa del pasado; las asesorías de algunos profesionales del derecho se limita a recomendar a sus clientes como si fuere el único mecanismo, y en búsqueda de percibir un beneficio económico, el acogerse al régimen de insolvencia para suspender procesos ejecutivos y evitar que sus bienes sean objeto de remate.

A partir de lo anterior, algunos abogados se atreven a sugerir para quienes no cumplen los requisitos de la ley, simular deudas que no son ciertas, adelantar el tramite alegando amparos de pobreza para evitar incurrir en costos, dilatar por diferentes mecanismos procesales la celeridad del trámite concursal y  adelantar un sin fin de prácticas contrarias a la buena fe de difícil prueba, que terminan recabando en nuestra  ética, imagen y labor profesional como litigantes.

incertidumbre de inversionistas, y sector financiero y crediticio

Por otro lado, considero que los acreedores y entidades financieras no pueden seguir siendo vistas como aquellas personas capaces de soportar la situación económica de sus deudores, por cuanto la  masiva presentación de trámites de insolvencia por parte de clientes o deudores, está generando cierto pánico e incertidumbre al concluir que sus dineros ya no se encuentran respaldados a pesar de ser titulares de derechos de créditos hipotecarios o de otro tipo de garantías, pues ven latente la posibilidad de que sus deudores se acojan a esta mala práctica , limitando y siendo más rigurosos  a la hora de aprobar al crédito, por cuanto ven con gran preocupación, la falta de celeridad de esta clase de procesos, la dificultad de recuperación de los dineros entregados en préstamo, percibir su rentabilidad mensual (interés) que al final viene siendo una actividad comercial licita, sin olvidar que este importante sector económico, termina siendo el respaldo económico mediante el financiamiento de proyectos y desarrollo de las actividades comerciales de la población, que de no tomarse las medidas correctivas necesarias por parte de las autoridades  competentes puede ocasionar la fuga de capitales de inversión hacia nuevos  modelos negocios, ante la evidente falta de garantías y la inseguridad jurídica que se genera por parte del estado Colombiano.

Autor: Darwin Orjuela Corzo

Abogado Esp. en Derecho Comercial y Derecho Informático

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